Het komt wel vaker in Nederland voor dat je pas mag pinnen als je een minimum uitgave doet. De kleinere winkel, kruidenier of café zijn een paar voorbeelden van laag-volume handelaren die deze regeling vaak hanteren, maar is het wel een goed idee?

Is dit volgens het boekje?

De hamvraag is: mag je überhaupt wel een minimumbedrag hanteren voor pinnen?

Elk betaalkaartnetwerk (bijvoorbeeld Visa, American Express) pakt het anders aan, en je bent gebonden aan de regels van de netwerken die je aanneemt. Neem je Visa en Mastercard aan, dan mag je in Nederland geen minimum uitgave eisen. In hun officiële regels (p. 109) zeggen ze:

De Handelaar mag geen minimum of maximum transactiebedrag vaststellen voor de aanvaarding van een Visa-kaart of Visa Electron-kaart.

Visa Europe, Visa Core Rules

Ditzelfde geldt voor Mastercard, die in hun regels zeggen:

Een Handelaar mag geen minimum of maximum transactiebedrag vaststellen, of hieraan opzet geven, om een geldige en naar behoren gepresenteerde Mastercard of Maestro-kaart te aanvaarden.

Mastercard, Regels

Elke kaart accepteerder of pinautomaat bedrijf die je deze pinkaarten laat accepteren moet deze regel handhaven. Om een voorbeeld te geven zegt iZettle dit in hun betalingsvoorwaarden:

U bevestigt en stemt ermee in dat de Betaalkaartregels voorrang hebben boven deze Betalingsvoorwaarden en dat in geval van tegenstrijdigheid van een bepaling in deze Betalingsvoorwaarden en de Betaalkaartregels, laatstgenoemde voorrang hebben.

Als iZettle – of een andere betalingsservice – erachter komt dat je een minimum eist van je klanten moeten zij dat naleven, door bijvoorbeeld je rekening te sluiten of te bevriezen.

Waarom handelaren een minimum stellen; en waarom de redenen slap zijn

Overtredingen terzijde, waarom vragen sommige winkels nog steeds een minimum uitgave van bijvoorbeeld €5 of €10 voordat je mag pinnen?

Voornamelijk voor de vaste taks die de handelaar op de meeste betaalkaart transacties afstaat. Het idee is: hoe kleiner het transactiebedrag, hoe meer de handelaar relatief aan het kaartnetwerk afstaat in plaats van aan zichzelf.

Handelaren betalen als ze een betaalkaart aannemen meestal een vast bedrag (vaak 35 cent) per betaling aangezien 90% van de betalingen in Nederland met een debetkaart uitgevoerd worden. Stel dat je zoals in Engeland vaak hetzelfde percentage moet betalen ongeacht hoe hoog de transactie is, dan zou je dezelfde winst behouden als wanneer een klant een groot bedrag pint. Maar in Nederland geldt dit niet, dus kan een kleine betaling met debetkaart ongewenst zijn.

Hoe dit precies verrekend wordt hangt af van je bank, kaartnetwerk en/of betalingsdienstaanbieder. Je staat meestal een combinatie van een miniscuul percentage en een kleine vaste taks af, zodat je winsten niet van de grootte van het transactiebedrag afhangen. In de meeste gevallen gaat het hier dus om een ´fixed fee´, omdat betalen met de creditkaart in Nederland niet zo populair is.

In de meeste gevallen gaat het hier dus om een ´fixed fee´, omdat betalen met de creditkaart in Nederland niet zo populair is.

Handelaren die bij bepaalde aanbieders zoals Worldpay aangesloten zijn moeten misschien nog een extra vergoeding betalen bovenop de standaard percentuele taks. In deze gevallen kan een betaling van €1 bijvoorbeeld nog een extra 25 cent kosten als het om een internationale premiumkaart draait, welk mogelijk interbancaire tarieven (afwikkelingsvergoeding) aanhoudt. Als al je transacties dusdanig klein zijn, zal je cashflow lager zijn dan wanneer de uitgaves gemiddeld groter zijn. Vandaag de dag zal het echter nauwelijks voorkomen dat zo’n taks een verlies voor een bedrijf kan betekenen.

Sommige handelaren houden een minimum uitgave aan om rijen op te korten. In drukke winkels met lange, uitzichtloze rijen maakt het gewoon verschil of iemand nou met een knipkaart komt aanzetten of cash. Als iedereen in de rij enkel kleine bedragen uitgeeft gaat het erom dat ze snel langs de kassa kunnen om winst te boeken. En nu contactloos betalen van de grond is gekomen gaat dit al een stuk sneller — het is weldegelijk de snelste vorm van betalen.

Invloed op betaalgewoontes van klanten

Tot slot, hoe reageren je klanten erop dat ze vanaf een minimum pas mogen pinnen? Botweg gezegd verlies je klanten. In sommige gevallen zullen klanten zich verplicht voelen hun uitgave aan te vullen, maar net zo vaak kunnen ze zich dit niet veroorloven of willen ze simpelweg geen overbodige uitgaves doen. Dit wekt niet de beste indruk. Zelfs goedbedoelende klanten die zeggen dat ze even geld moeten trekken en zo terugkomen, komen maar zo vaak ook daadwerkelijk terug.

mannen die met een kaart in een bar betalen

Contactloos betalen wint aan populariteit in Nederland, met name in de horeca waar kleine transacties de orde van de dag zijn.

Vooral kleine winkels zijn kwetsbaar voor de ervaring van de klant. Het is een riskante zet om klanten te vragen om speciaal hun munten tevoorschijn te halen voor een betaling die ze aanvankelijk wilde pinnen. Mensen hebben tegenwoordig steeds minder vaak cash bij zich in Nederland, dus je kan verwachten vaker klanten te verliezen als ze niet kunnen pinnen.

Wat te doen?

De regels volgen waaraan je gebonden bent is essentieel om hevige boetes te ontlopen of te voorkomen dat je account bevroren wordt. Lees alle voorwaardes en contracten waaronder je handelt om je verplichtingen vast te stellen. Zelf kaartlezerbedrijven die openlijk beweren geen contract te vereisen zullen nog steeds eisen dat je hun regels en voorwaardes volgt, alsmede die van de kaartnetwerken (Visa, Mastercard, etc.) die je via hen aanneemt.

Heb je dus een contract waar je relatief veel kosten voor kleine uitgaves afdraagt, dan is een mogelijkheid dus om een kleine taks te rekenen bij de klant, in plaats van een minimum te heffen. Tegelijkertijd zal je beter voor de toekomst voorbereid zijn als je lage pintransacties accepteert, nu dat klanten vaker cashloos zijn. Het is tevens een vereiste van Visa en Mastercard dat je tegen 2020 over een contactloze pinautomaat beschikt, wat de rij zal versnellen en waardoor klant in het algemeen meer genegen zal zijn stelselmatig zijn of haar kaart te trekken voor kleine uitgaves.